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苹果收入保险研究

2018-05-11

苹果收入保险研究——以陕西省为例

2018-05-09 17:36来源:保险研究编辑部苹果/保险

原标题:苹果收入保险研究——以陕西省为例

郝宗张

苹果是我国增长较快的经济作物,研究苹果保险对该产业发展意义重大。苹果收入保险与其他苹果保险形式相比优势明显,是比较符合苹果产业发展的保障形式。苹果收入保险以果农预期收入金额为标的、以苹果地头收购价和产量的变量关系为赔付依据,覆盖了农产品生产和市场双重风险,是保险服务苹果产业发展的新路径。目前,苹果收入保险已完成了从研发到投放市场、从理论到实践的全流程闭环式过程,初步探索了农产品收入保险的发展路径。

一、苹果收入保险与其他保险模式的比较

苹果收入保险综合了传统的苹果保险保障因灾造成的物化成本损失,借鉴了天气指数保险保障某一灾害天气造成的分档损失,吸收了价格指数保险保障因市场价格波动造成的收入损失,将三者优势有机结合,形成了苹果收入保险模式。

(一)苹果保险需要创新

苹果保险自2007年在陕西省延安市试点,此后11年,苹果保险覆盖面逐年扩大,但是,苹果保险逐渐被各方所诟病。一是保障范围窄。苹果保险覆盖苹果生产环节的物化成本损失,没有果农渴望的应对市场价格变动风险的保障。二是定损分歧多。在查勘定损环节步骤多、操作复杂,在是否达到理赔条件、赔偿金额等问题上容易产生纠纷,果农希望苹果保险更易操作。

(二)苹果收入保险具有比较优势

研究发现,天气指数保险与传统的苹果保险相比,优点有:一是不存在逆向选择和道德风险;二是损失确定工作简单;三是交易成本低;四是透明性高;五是有利于大面积推广。但缺点是不能覆盖市场风险。研究还发现,价格指数保险与天气指数保险、传统的苹果保险相比,能够保障果农收获价格稳定,锁定果农预期价格,降低市场价格波动。但缺点是不能覆盖自然灾害风险。

因此,苹果收入保险必须克服上述三个保险产品的局限性,覆盖苹果生产过程中自然灾害的风险和苹果成熟上市后市场风险,满足果农各类风险保障需求,从传统的保成本升级为保收入,成为苹果保险的升级版。苹果收入保险是否可行,从理论上讲,需要满足三个条件,一是丰富的区域产量和价格数据,二是公开透明高效的价格发现渠道,三是政府支持的意愿和能力。

(三)最符合实际的苹果收入保险

把苹果收入保险的思路设计成市场认可的创新产品需要克服诸多困难,其中涉及的一些关键问题,包括产品涉及的承保对象、保险区域、保险标的、保险形式、保障收入、实际收入、保险费率、保险金额、保险赔付九大项,都需要逐项调研,推演与落实。当然,研究核心是保障收入的确定和实际收入的测定。

一是保障程度的确定。保障程度与苹果投入产出密切关联,以高产红富士果园为例,为了便于试点工作,暂定保险对象以中等果园为主,中等果园确定为4000斤/亩,毛收入自然就定为10000元/亩。收入保险确定每亩保险金额为毛收入的70%,即7000元/亩,是传统苹果保险金额的3.5倍,保障程度大幅提升。

二是保险责任的确定。首先确定责任类型,包括暴雨、洪水、内涝、风灾、雹灾、冻灾、病虫害原因造成减产的自然灾害和集中上市期实际地头收购价低于约定价格导致果农实际收入低于约定收入的市场风险两个方面。其次确定触发条件,当两个变量导致毛收入减少幅度超过8%(含)以上时,触发保险责任。

三是保险费率及保险费设计。综合试点地区的产量和价格波动曲线,借鉴其他产品数据,试点费率暂定9%,每亩保险金额7000元,则保险费为630元/亩。农业部拨付的项目资金承担70%,即441元/亩,果农自交30%,即189元/亩。

四是保险赔偿规则。首先约定起赔线为8%,当实际产量和地头收购价两者变量相乘之积小于平均毛收入的92%时,触发赔偿责任。平均地头收购价由县农业主管部门和保险人共同核定,测产由保险人、县级农业主管部门、苹果生产专家组、被保险人共同核定,逐户进行。

二、实证苹果收入保险模式

2016年6月,苹果收入保险研究成果获得农业部金融支农创新项目评委专家的一致认可,获得600万元项目资金。实践证明,苹果收入保险能够保障果农收入不受自然灾害和市场波动的影响,既可以解决果农因灾造成的收入减少,也可以避免果贱伤农,使果农在生产中获得稳定的预期收益,为果业可持续发展提供金融保障。

通过实践,苹果收入保险模式获得的经验教训包括:

一是在基础调研上下工夫,经过对实施区域近几年苹果生产基本情况的调研,掌握了果园分布、产量、地头价格等情况。

二是细化优化产品设计,分析苹果种植成本保险的经验和教训。

三是在实施区域上,尽可能相对集中,连片推进,项目实施的规模示范效应才能得到提升。

四是在投保组织上,积极发挥基层乡镇政府、村委会等的组织动员作用,注重发挥苹果龙头企业、合作社的组织引领作用,以村组、企业、合作社等新型经营主体为单位组织投保。

三、苹果收入保险理论到实证关键环节

(一)符合国家政策导向并获得农业部创新项目资金支持,有助于创新产品的应用实践

国务院“新国十条”作出了大力发展“三农”保险、创新支农惠农方式的政策部署,确立了“中央支持保大宗、保成本,地方支持保特色、保产量,有条件的保价格、保收入”的工作原则。2016年的中央“一号文件”提出,要探索开展农产品收入保险试点,小麦、玉米、水稻、马铃薯四大主要口粮作物是“保大宗”范围,且生产投入和收入较为平稳,收入保险政策易于统一制定实施。而地方“保特色、保收入”就较为复杂,例如水果,种类繁多,收入千差万别,即使是同一品种,由于区域、管理水平和改良品种的不同,其种植收入也难有定论。因此,深入研究与实践水果收入保险,并形成一定的模式,可为农产品收入保险的大面积推广提供借鉴。本项目选取苹果作为收入保险研究对象,一是产量与价格数据容易获取,苹果价格完全市场化,收获期内每天发布收购价格,果农卖及果商收购也以发布价格为依据,保险期间严格限定在苹果采摘集中供应上市。二是陕西有大面积连片种植区域。三是苹果价格波动较为剧烈,优质苹果价格波动大,更能体现收入保险对优质苹果价格风险保障的特点。四是苹果产业是陕西省政府主导产业,配套政策多。这些关键为成功试点收入保险奠定了基础。农业部也以金融支农创新项目资金额度上限支持了这一项目实施。

(二)优中选优,善于借鉴,创新思路才能被市场接受

目前,我国农业保险产品主要应对的是生产环节的自然灾害风险,在保障农业市场风险方面作为有限、产品极少,借鉴作用不大。在我国,苹果于2017年12月22日进入期货市场,要测算果农的预期收入,期货价格只有部分参考意义,目前还主要依据保险地区前三年或五年的价格来确定,这一点又和区域收入保险相近。所以,苹果收入保险目前还不好操作。

(三)苹果收入保险更具优势,与农户的保障需求一致

苹果收入保险是以苹果单产和价格为标的、以目标价格或产量指数为赔付依据的一种农业保险产品,是对果农因自然灾害或市场价格大幅波动,造成苹果价格低于既定价格、产量低于正常年景造成的损失给予经济赔偿的一种制度安排。传统苹果保险仅保障果农的直接物化成本,保障低;苹果天气指数保险产品功能单一且不能覆盖收购价格波动的市场风险;苹果价格指数保险产品保障了价格下调造成的经济损失,但又不能保障自然灾害对苹果减产的风险。苹果收入保险避免了上述产品的局限性,更全面积极有效地为果农提供生产收入保障。

收入保险从设计思路看,具有更强的风险分散能力、适应性以及财政支农的机制。一是苹果收入保险准入门槛低,苹果收入保险对农业生产者的经营规模限制小,大多数农业生产者都可以参与到收入保险安排中。二是容易形成保障风险之间的对冲机制。三是可以同时发挥财政支农和市场机制的作用,苹果收入保险既不干扰市场的运行,也能使农户获得政府的财政支持。

四、苹果收入保险理论到实证的结论

从试点过程看,在收入保险开展过程中,只要行政主管部门把握好采集实际收购价的方式,及时公布接受监督,其他的如对实际损失进行测产都是个性化问题,容易解决。因此,我们认为,只要有地方行政主管部门的支持和配合,收入保险可以大面积推广,也可以复制到其他经济作物的收入保险中。

从试点模式看,收入保险成功有三个重点,一是典型的“三政”保险推广模式,即政府引导(政府领导组织协调)、政策支持(保费补贴)、行政推动(政府及相关部门按职配合);二是有效的“双七”保险保障模式,即保障程度不低于毛收入的70%、保费补贴不高于70%;三是明确的“量价”取样分离模式,即确定毛收入损失分别以两种途径获取影响收入的产量和价格两个变量,互不参考。

从试点效果看,苹果收入保险深受果农欢迎,保险助推了农业生产者加大农业投入的积极性。收入保险站在果农的角度,一次性越过了保成本、单保价格、单保产量的不全面的保障方式,用保收入的方式满足果农对生产风险的最高需求。

从试点结果看,苹果收入保险有利于提高农户抗击自然灾害和市场波动风险能力,增加果农收入;有利于推动传统农业保险创新,促进农业保险转型发展;有利于推动多种传统农业保险险种创新,促进农业保险发展。收入保险是农业保险可持续发展的必由之路。

摘自《保险理论与实践》2018年第2期

作者简介:

郝宗张,中国人民财产保险股份有限公司陕西省分公司农村保险事业部总经理,高级经济师。

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